(1 ääntä, keskiarvo: 4.00 / 5)
Loading...Kulutusluotot ovat vakuudettomia, kuluttajalle tarjottavia lainoja. Kulutusluottoja voi hakea kertalainoina pankista tai muilta lainantarjoajilta, jolloin saat lainan kertamaksuna tilillesi ja lyhennät lainaa kuukausittain.
Kulutusluotto voi olla myös osamaksukauppa, jolloin esimerkiksi huonekaluliike saa rahansa kerralla rahoitusyhtiöstä ja lainaa lyhennetään osamaksuna esimerkiksi kerran kuukaudessa. Finanssialan keskusliiton mukaan joka neljännellä suomalaisella on jokin kulutusluotto. Se on siis hyvin yleinen tapa tehdä hankintoja tai lainata rahaa. Kulutusluottoa voi hakea omasta pankistakin mutta sitä voi saada myös erilaisten lainapalveluiden kauttakin.
Kulutusluottoja ovat myös matkapuhelinliittymän mukana ostettavat, kuukausittain maksettavat ns. ”kytkypuhelimet” sekä vaateketjujen osissa maksettavat laskutusvaihtoehdot. Arkipäiväistyneet maksuvaihtoehdot ja lainaratkaisut ovat kättemme ulottuvilla, mutta mitä luotoista tulisi tietää?
Kulutusluottoja on olemassa vakuudellisia ja vakuudettomia. Vakuudellisia ovat esimerkiksi auto- tai kodinkoneliikkeestä tehtävät osamaksuhankinnat. Myös pankista voi saada vakuudellista lainaa ilman osamaksuratkaisuakin. Vakuudettomat kulutusluotot ovat nopea tapa saada hankinta rahoitettua. Vakuudettomia lainoja voi saada pankista sekä erilaisista lainapalveluista jotka toimivat pääasiassa internetin välityksellä. Lainaa saadaksesi sinun ei tarvitse tehdä osamaksusopimuksia ja hankintasi omistajuuskin siirtyy nimiisi saman tien. Jos et vielä tiedä, mistä lainaa hakisi, voit alkuun päästäksesi käyttää palveluiden lainalaskureita. Laskureita käyttämällä näet lainan kokonaiskustannukset, kuukausierät ja takaisinmaksuajan.
Pieni pikavippikin on eräänlainen kulutusluotto mutta yleensä kulutusluotoista puhutaan, kun summat ovat muutaman sadan ja jopa kymmenien tuhansien eurojen väliltä. Koska yleensä kulutusluotot ovat vakuudettomia, ne ovat yleensä hieman kalliimpia lainoja kuin perinteiset pankkilainat. Tämä johtuu siitä, että lainanantajalla on suurempi riski lainatessaan rahaa ilman vakuuksia. Vakuudettomia kulutusluottoja käytetään niin omaisuuden hankintaan kuin matkojenkin maksamiseen. Isommissa, kymmenien tuhansien lainoissa kannattaa suosia vakuudellista lainamuotoa mutta pienempiin lainatarpeisiin ja etenkin nopeaan rahantarpeeseen kulutusluotot ovat oiva apu.
Kulutusluottoja tarjoavat pankit ja muut lainoja tarjoavat yritykset. Vaikka ostosten yhteydessä tarjottavat lainat ovat helppoja otettavia, ne eivät välttämättä ole aina edullisemmasta päästä. Siksi kulutusluotto tulee aina ottaa harkiten ja lainaehdot hyvin tuntien. Etenkin isommissa summissa haluat ehkä käyttää lainojen vertailupalveluja kuten Lendo, Zmarta tai Rahalaitos. Ne ovat palveluita, joiden kautta yhdellä hakemuksella voit saada useita kilpailevia lainatarjouksia tarpeisiisi sopivasti.
Lainantarjoajilla on omat yksilölliset kriteerinsä lainansaajalle. Yleisesti kuitenkin vaaditaan täysi-ikäistä, oikeustoimikelpoista ja raha-asiansa hyvin hoitanutta henkilöä. Maksuhäiriömerkintä on este lainan myöntämiselle ja muutenkin laina tulisi mitoittaa omaan taloustilanteeseen sopivaksi. Tulojen tulee olla säännölliset ja niistä tulee antaa tarvittaessa selvitys.
Suomen kansalaisuus, vakituinen osoite Suomessa tai suomalainen sosiaaliturvatunnus saattavat myös olla edellytyksiä lainan myöntämiselle. Mikäli lainaa haetaan internetin kautta, verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne voidaan vaatia, jotta lainan hakijan henkilöllisyys voidaan luotettavasti todentaa.
Kulutusluottoa voidaan pitää maksunlykkäyksenä tai lainana. Kulutusluoton voi maksaa takaisin kerralla kokonaan tai valita takaisinmaksuun pienempiä eriä. Yleensä luotot laskutetaan kerran kuukaudessa ja laskun voi saada joko sähköpostiin tai postin kautta paperilaskulla.
Kulutusluoton voi saada jopa täysin kuluitta, mikäli sen maksaa takaisin viimeistään ensimmäisenä eräpäivänä. Tällöin laina on lyhytaikainen ja maksuaika noin 14-60 päivää. Näin lyhyt maksuaika tulee kyseeseen esimerkiksi ennen veronpalautuspäivää tai palkkapäivää.
Kulutusluotot ovat helposti kaiken kansan saatavana ja teknologian kehityttyä asiakkaat pääsevät itse tekemään lainahakemuksia ja nostoja verkkopalveluissa. Pieniin lainoihin ei haluta sukulaisia takaamaan tai panttipapereiden täyttöä lainojen vakuudeksi.
Nykypäivänä arvostetaan erityisesti lainan saamisessa nopeutta ja lainat, joissa ei tarvita takaajia tai vakuuksia ovat juuri sellaisia. Ihmiset haluavat talouteensa joustoa, saavuttaa unelmiaan nopeammin ja usein esimerkiksi pesukoneen hajoaminen tarkoittaa välitöntä tarvetta uuden hankkimiselle.
Tutustu aina hinnastoon, lainaehtoihin ja lainan kokonaiskustannuksiin lainaa harkitessasi. Tällöin näet kokonaiskuvan siitä, minkälaisissa erissä lainaa on järkevä maksaa takaisin ja kuinka kalliiksi hankinta lopulta sinulle tulee. Luotoista voidaan periä järjestelymaksuja, tilinhoitomaksuja, laskutuslisiä sekä avausmaksuja korkojen lisäksi.
Jotkut lainayritykset veloittavat paperisesta laskusta erikseen ja suosivat sähköisiä laskuja. Tehdessäsi luottosopimusta voit yleensä itse valita laskutustavan. Joskus kulutusluottoihinkin voi saada valittua maksuvapaan kuukauden.
Kulutusluottoja harkitessasi, tutustu tarkkaan kuka lainan myöntää. Vaikka teet osamaksusopimuksen huonekalu- tai kodinkoneliikkeessä, rahoitussopimus tehdään yleensä ulkopuolisen rahoitusyhtiön kanssa. Tällöin osamaksusopimukseen ja luoton maksamiseen liittyvät ongelmat eivät kuulu kyseiselle, hyödykkeen myyneelle kaupalle vaan rahoitusyhtiölle.
Perehdy huolella luottoehtoihin, kuluihin ja takaisinmaksuaikatauluun. Kuluttajalle tarjottavissa luotoissa on aina ilmoitettava todellinen vuosikorko. Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan korkoprosenttia, jossa luoton varsinaisen korkoprosentin lisäksi otetaan huomioon muut luottokustannukset kuten tilinavausmaksu, tilinhoito- ja laskutusmaksut sekä lisät ja lyhennysaikataulu. Tämän avulla vertailu helpottuu ja valitset kulutusluoton järkevin ehdoin. Suosi tunnettuja toimijoita, joilla on hyvä ja vastuullinen maine. Mikäli et saa vastausta kaikkiin kysymyksiisi, ota yhteyttä asiakaspalveluun.
Mikäli joku asia jää epäselväksi, älä ota luottoa kyseiseltä lainantarjoajalta. Jotkut mainostavat maksuvapaata lainojensa ominaisuutena mutta on syytä miettiä, kannattaako lainan takaisinmaksua viivyttää, saati maksaa lisämaksua maksuvapaan saamiseksi.
Auton hankinta on helppoa jopa ilman käsirahaa autoliikkeestä. Jos kauppasummaa ei ole etukäteen säästettynä, täytyy pohtia mistä autolainan ottaisi. Pankista voi saada vakuudellista pankkilainaa mutta myös kulutusluotto on vaihtoehto auton rahoittamiseksi. Autoliikkeiden rahoitusvaihtoehdot ovat rahoitustarjouksella edullisiakin mutta auton omistajuus ei siirry rahoitusyhtiöltä ennen koko kauppasumman maksamista.
Rahoitusyhtiö saattaa edellyttää myös tiettyjä vakuutuksia tai kieltää auton maasta poisviennin. Perinteinen kulutusluotto voi olla vaihtoehto silloin, jos haluaa auton heti omiin nimiin tai sen haluaa ostaa yksityiseltä myyjältä. Tällöin otetulla lainalla maksetaan koko kauppasumma ja lainaa lyhennetään erikseen takaisinmaksuaikataulun mukaisesti. Voit itse päättää auton myymisestä, vakuutuksista tai ulkomaanmatkoista.
Jos olet kiinnostunut pienemmistä lainoista, niin lue myös vinkkimme pikavippeihin liittyen.